导读
近日，由中国保险行业协会主办的“中国健康保险峰会”在浙江绍兴召开。期间波士顿咨询公司与协会合作发布了《融合与创新：健康管理助力商业健康保险发展》课题报告。该报告是中国首个有关商业健康保险健康管理的专题报告。以下是报告的部分摘要内容：
健
康管理的概念最先在美国提出，其核心内容是医疗保险机构通过对其医疗保险客户开展系统的健康管理，达到有效控制疾病的发生或发展，显著降低出险概率和实际医疗支出，从而减少医疗保险赔付损失的目的。
健康管理发展至今，其涵义已包括了疾病预防与疾病控制。健康管理，是以预防和控制疾病发生与发展，降低医疗费用，提高生命质量为目的。通过健康教育、健康信息采集、健康检测、健康干预、健康评估等手段持续对健康加以改善的过程和方法。
我国“十三五”之后提出“大健康”建设，把提高全民健康管理水平提到国家战略高度。根据“十三五”规划，群众健康将从医疗转向预防为主，不断提高民众的自我健康管理意识。在我国商业健康保险快速发展的阶段，健康管理也逐渐成为健康保险发展的重要课题。
在美国等发达国家，医疗费用支付方正纷纷探索从“被动理赔”到“全流程管理”的角色转变。支付方的角色不再局限于医疗报销，开始向前端的预防疾病、治疗决策、医疗服务等环节拓展。支付方所提供的预防和健康干预，尽可能防病于未然，减少治疗需求的发生。并且，支付方更多地参与治疗决策，确保提供合适、有效的医疗。通过优化医疗服务，建立评价体系和标准，确保高质量、高效率地提供医疗。由此，支付方从单纯的支付者逐渐转为健康管理者或健康合作伙伴。支付方若能实现以上角色转变，在疗效水平相同或更佳的情况下，可减少10%-20%的医疗开支。
国际领先健康保险公司在健康管理方面的三大特点
细分客户群，提供有针对性的服务
国外保险企业通常会先将客户按照风险等级进行分类，具体识别细分人群不同的健康诉求，然后有针对性地提供合适的健康管理项目。
以美国健康保险公司Humana为例。Humama承保的MedicareAdvantage项目，为美国Medicare的65岁以上被保险人提供补充保障，年其会员已经有超过万人。该项目（其健康管理、慢病管理等服务体系不仅针对该一个项目，而是用于服务Humana旗下众多不同项目）之所以广受欢迎，一个重要的原因之一就是能够有效地为会员提供高质量的健康管理服务，得益于精准的人群细分及细分服务方案设计。
Humana按照会员患有的疾病数量、历史医疗成本等因素，将会员分为健康人群、“稳定慢病”人群、“复杂慢病”人群。健康人群主要为健康或有低患病风险人群，通常理赔支出很低。稳定慢病群体通常患有一种或以上慢性病，可以通过科学的疾病管理，预防其恶化成为复杂慢病人群，将其医疗支出维持在较低的水平。而复杂慢病人群通常患有两种以上慢性病，或一种以上功能性障碍，而且在最近一年内有一次以上住院历史，该部分人群虽然仅占会员总数的20%左右，但理赔支出占比却高达70%以上。
重点针对“复杂慢病”人群，Humana按照疾病数量及严重程度、身体功能和活动受限状况这两个维度将其分为四类人群，并针对每一类人群的需求，在多达13个类别的健康服务中组合设计出不同内容、方式、频率的健康管理服务。
第一，对于疾病较为严重、功能受损程度较高的“严重疾病”会员，主要采用入户上门的形式提供最全面的健康管理服务，包括入户个人护理、综合医疗管理、急性发作管理、用药管理等等各种服务，全年累计服务时间接近每人小时，平均每天1个多小时。
第二，对于疾病相对较轻、但功能受损程度较高的“功能受损”会员，提供与“严重疾病”会员内容类似的服务，虽然仍以上门服务为主，但电话的使用比重上升，全年累计服务时间约每人约小时。
第三，对于疾病较为严重、功能受损程度较低的“健康受损”会员，则是以电话服务为主，仅在急性发作和出院后过渡协助时会上门服务，每年累计服务时长约30小时。
第四，对于疾病相对较轻、功能受损程度较低的“健康风险”会员，Humana则提供综合医疗管理、社区及家庭健康资源协调、行为健康建议等少量电话健康管理服务，每年累计服务时间人均不超过15个小时。
应用大数据，Humana对会员分级的准确性不断提升，再接合对后台运营成本的精细化管理，对病人需求的科学衡量、评估，和服务效率的不断提升，进而让其能够最优化每类会员所享受的健康管理服务带来的成本收益——通过直观地减少每类人群的入院次数、天数，该项目可平均为每人每月带来美金的收益，而花费的成本仅为美金，投资回报率约为%。
细分客户群，根据各个群体的不同特点设计并提供有针对性的服务，既能直击客户痛点，以恰当的内容、方式和频率提供有效干预；又能合理分配资源，减少不必要的投入，有效帮助不同群体实现各自的健康目标，提高健康管理的整体效果。
提供闭环式健康管理
1
健康管理闭环体系
国际成功的健康管理项目通常是完整的闭环式管理，能够为客户带来可衡量的价值。闭环式管理主要包括数据收集、数据分析、健康干预和评估反馈。第一步是收集数据，包括收集客户的基本信息、生活习惯、身体指标、疾病历史等数据信息。第二步是数据分析，对客户健康状况进行评估，预测健康风险，甄别健康需求。第三步是健康干预，制定健康目标和行动计划，例如健康饮食、运动和药物，鼓励用户进行健康活动，或及时提供必要的诊疗支持等。第四步是评估反馈，评估客户的健康水平、疗效等指标，以可见的健康提升效果激励客户持续参与健康管理。
南非健康保险公司Discovery于年开启Vitality健康管理计划，是世界上第一个激励健康行为的保险公司。Vitality项目对健康管理闭环的成功打造值得借鉴。
在数据收集环节，其数据来源包括健康检查和健康评估的数据分享，例如血压、血糖、胆固醇、体重指数等指标；来自可穿戴健康设备和手机应用的数据分享，例如计步、心率和心跳等；并且跟踪健康的生活活动，如用户前往健身房的次数跟踪。
在数据分析环节，Vitality根据用户当前的健康状态和活动水平，确定其健康年龄指数（VitalityAge），并为之设定个性化的健康目标，分配定制化的“个人路线”，覆盖领域包括疾病管理、戒烟、心理健康、营养饮食、预防性保健、体育锻炼等。
在健康干预环节，Vitality以提供返现、折扣等方式鼓励会员进行不同类型的健康活动，获取Vitality积分。例如会员在进行健康食品、个人护理产品、运动装备等有助养成健康生活方式的消费时可获得现金折扣及返现，在进行体检、锻炼等健康活动时可获得Vitality积分，累积的积分可以兑换或升级不同等级的航班、酒店和租车等旅行相关的优惠及折扣；除了对日常健康行为的奖励以外，还设计了阶段性回馈激励：如在DiscoveryAPP中激活VitalityActivityRewards功能，达到每周锻炼目标即可换取免费饮料，每月目标达成获得健身房费用折扣，连续24个月目标达成可获得Apple手表作为奖励等。
在评估反馈环节，Vitality会通过定量分析用户的锻炼频率以及健康食品购买情况、住院几率和住院时间、医疗成本、慢性病管理成本等，评估用户健康水平的提升，健康年龄指数（VitalityAge）的改善，将切实的健康状况改善成果反馈给用户并激励其长期坚持。
通过Vitality健康管理项目，Discovery发现健康的生活习惯有助于降低患病风险，而且有价值的健康管理项目可以提高客户留存率。Vitality项目在改变客户生活方式和降低医疗支出方面带来了积极成效：Vitality会员的锻炼频率提升了25%，健康食品支出提升了9%。Discovery对年至年参与Vitality计划的80万位会员进行调研分析，结果显示参与Vitality健康管理计划的会员，患病率降低了19%-53%左右，并且相比非会员，Vitality各级别会员流失率降低了12%-64%，高度活跃的会员的医疗成本比非会员降低了37%。
Vitality的闭环式健康管理依赖三个方面的核心能力。首先，临床和科学研究是其体系设计的基础，帮助其有效设定健康评估的基线（VitalityAge体系）并生成标准化的健康改进“路线”；其次，内部强大的数据分析能力帮助其不断优化“个人路线”生成算法和积分赚取、分配机制；最后，广泛的第三方商家合作资源，可同时帮助其拓展数据源和奖励手段。
通过闭环式健康管理，一方面可以帮助客户培养健康生活习惯、持续改进健康状况；另一方面也为保险公司降低了医疗成本、提高了客户粘性，实现了客户和健康保险机构双赢。
2
积极运用创新技术完善闭环中的关键环节
近年来，越来越多的创新技术哪家医院治愈白癜风广州最好的白癜风医院
